Revolvingový úvěr a nesplácení: soud povolil splátky

Když u revolvingového úvěru nesplácení začne kvůli ztrátě zaměstnání, nemusí to automaticky znamenat, že dlužník uhradí celou částku i s vysokými úroky a smluvními pokutami. Jihočeský soud v jednom takovém případě rozhodl, že poskytovatel úvěru dostane zpět jen část jistiny snížené o dosud zaplacené splátky, a to postupně v měsíčních částkách, které odpovídají skutečným možnostem dlužníka.

Muž si u nebankovní společnosti sjednal revolvingový úvěr elektronicky, přes klientskou zónu. Úvěrový rámec byl v řádu desítek tisíc korun, sjednaný úrok činil 57,99 % ročně a RPSN dosáhlo 76,18 %. Úvěr splácel řádně do doby, než jemu i jeho partnerce skončil pracovní poměr. Firma procházela personálními změnami, on se přesunul na úřad práce a splátka splatná v lednu neodešla. Poskytovatele o odklad požádal e-mailem, ten mu ale nevyhověl. Následovaly upomínky, předžalobní výzva a nakonec žaloba na necelých 25 tisíc korun s příslušenstvím a smluvní pokutou.

Při jednání dlužník situaci nezakrýval. Uvedl, že si mezitím našel nové místo ve skladu jako vedoucí směny, platí nájem včetně energií, výživné na syna z předchozího vztahu a s partnerkou a její dcerou bydlí v nájemním bytě. Jiný dluh nemá. Navrhl, aby mu soud povolil splácet dlužnou částku po nízkých měsíčních splátkách. Zároveň doložil, že i v době sporu zaslal několik plateb.

Proč soud u revolvingového úvěru a nesplácení posuzuje úvěruschopnost

Klíčovým bodem sporu nebylo, zda dluh existuje — to muž nezpochybnil. Rozhodující bylo, jak poskytovatel před uzavřením smlouvy prověřil, zda si žadatel úvěr vůbec může dovolit. Zákon o spotřebitelském úvěru ukládá věřiteli povinnost posoudit úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých a dostatečných informací. Věřitel se nesmí spolehnout jen na to, co mu klient sám napíše do formuláře. Musí si údaje ověřit z výpisů z účtu, výplatních pásek, potvrzení o příjmech nebo z dalších podkladů.

V tomto případě žalobkyně sice tvrdila, že úvěruschopnost posoudila, ale soudu nepředložila žádné listiny, které by dokládaly, že skutečně měla v době uzavření smlouvy k dispozici výpisy z účtu, výplatní pásky nebo jiné doklady o příjmech a výdajích dlužníka. Soud proto uzavřel, že věřitel při ověřování nepostupoval s odbornou péčí. Podle zákona je taková smlouva neplatná od samého počátku — a k této neplatnosti soud přihlédne i bez toho, aby ji dlužník sám namítal.

Následky jsou zásadní. Neplatná smlouva neznamená, že by si dlužník poskytnuté peníze mohl nechat. Musí je vrátit, ale pouze jako bezdůvodné obohacení: jistinu bez smluvních úroků, bez kapitalizovaného úroku, bez nákladů na upomínání a bez smluvní pokuty. A vrací ji v době, která odpovídá jeho možnostem — nikoli okamžitě na jednu výzvu. Soud proto povolil splácení v pravidelných měsíčních splátkách vždy do 25. dne v měsíci, s tím, že když jednu splátku neuhradí, stane se splatnou celá zbývající částka. Tomuto ustanovení se říká ztráta výhody splátek.

Co si z toho odnést, když přijdete o práci a máte půjčku

První věcí je nedělat mrtvého brouka. Dlužník v tomto případě věřitele kontaktoval, žádal o odklad, a když dostal žalobu, přišel k jednání, popsal svou situaci a doložil příjmy i výdaje. To mu umožnilo požádat soud o splátkový kalendář přímo v rámci řízení. Soud podle občanského soudního řádu může povolit plnění ve splátkách, pokud to odpovídá poměrům dlužníka a povaze dluhu. Bez aktivní účasti u jednání by tato možnost prakticky nepřicházela v úvahu — soud musí vědět, kolik berete, kolik platíte za bydlení, jestli máte vyživovací povinnost a jestli nemáte jiné dluhy nebo exekuce.

Druhá věc: u online půjček, u tzv. rychlých peněz nebo revolvingových úvěrů se vyplatí nechat právně posoudit celou smlouvu i způsob, jakým poskytovatel ověřoval úvěruschopnost. Sazby kolem 57 % ročně a RPSN nad 70 % mohou být samy o sobě v rozporu s dobrými mravy, což je další samostatný důvod neplatnosti. Poskytovatel v řízení musí prokázat, že měl v době uzavření smlouvy podklady o vašich reálných příjmech a výdajích — pokud to nedoloží, hraje to ve váš prospěch.

Třetí věc se týká nákladů řízení. I když žalovaný v jádru prohrál v tom, že jistinu musí vrátit, soud mu přiznal delší lhůtu k úhradě nákladů — třicet dnů místo obvyklých patnácti — právě s ohledem na jeho poměry. Zároveň žalobkyni přiznal jen zlomek požadovaných nákladů, protože uspěla pouze částečně a odměnu za jedno podání soud vůbec nezohlednil, neboť údaje měly být obsaženy už v žalobě.

Pro živnostníky a zaměstnance v Jihočeském kraji z rozhodnutí plyne jednoduchý vzkaz: ztráta zakázky nebo práce není konec světa a rychlá půjčka s astronomickým úrokem není nezpochybnitelný nárok. Když se dostanete do sporu s poskytovatelem úvěru, má smysl bránit se u soudu, přijít na jednání a doložit svou situaci. Podobné případy řešíme v rámci oblasti Sporná agenda, litigace a arbitráž; pokud vám přišla žaloba nebo platební rozkaz kvůli nesplácené online půjčce, ozvěte se nám dřív, než uplyne lhůta k odporu.

Zdroj: Okresní soud v Jindřichově Hradci, č. j. 2 C 205/2026-31, rozhodnutí ze dne 29. 7. 2026; stav právní moci není z otevřených dat justice.cz známý; rozhodnutí může být změněno v odvolacím řízení.