U online půjčky bez prověření dostal věřitel jen jistinu

Online půjčka se dnes sjedná za pár minut: vyplníte formulář, kliknete na „Podepisuji“ a peníze přijdou na účet ještě ten den. Jeden jihočeský soud teď řešil, co se stane, když taková půjčka nejde splácet a věřitel nedokáže doložit, že před jejím poskytnutím pořádně prověřil, jestli ji dlužník vůbec zvládne splácet. Věřitel chtěl přes 23 000 Kč. Dostal 10 000 Kč, tedy jen to, co skutečně půjčil.

Muž si přes internetové stránky nebankovní společnosti sjednal revolvingový úvěr. Jde o úvěrový rámec, ze kterého si dlužník může postupně čerpat peníze až do určité výše, tady do 46 800 Kč. Šlo o půjčku kompletně online: smlouvu odsouhlasil v klientském profilu po dvoufázovém přihlášení a hned v den uzavření mu na účet přišlo 10 000 Kč. Splácet měl denními splátkami. Smluvní úrok činil 1,07 % denně z nesplacené jistiny, což při přepočtu na rok dává přes 390 %. K tomu si věřitel účtoval poplatek 1,99 % z každé vyplacené částky a dlužník si navíc zvolil doplňkovou službu za 165 Kč.

Dlužník nezaplatil nic. Po několika měsících společnost smlouvu vypověděla a podala žalobu. Kromě jistiny, tedy samotné půjčené částky, chtěla přes 12 700 Kč na smluvních úrocích, oba poplatky, další částku 462,72 Kč a zákonný úrok z prodlení. Dlužník se k žalobě nijak nevyjádřil.

Co z online půjčky musí dlužník vrátit

Zákon o spotřebitelském úvěru ukládá poskytovateli povinnost před uzavřením smlouvy důkladně posoudit úvěruschopnost, tedy schopnost člověka úvěr splácet. Musí porovnat jeho příjmy a výdaje, zjistit majetek, další dluhy i to, jak dosud splácel. Půjčit smí jen tehdy, když o schopnosti splácet nemá důvodné pochybnosti. Pokud tuto povinnost poruší, je smlouva neplatná a dlužník vrací jen jistinu, a to v době přiměřené svým možnostem. Úroky ani poplatky ze smlouvy už platit nemusí.

Společnost v žalobě dlouze popsala, jak dlužníka prověřovala. Nahlédla do registrů dlužníků, do insolvenčního rejstříku, do evidence exekucí i do databáze neplatných dokladů. Dlužník se navíc ověřil přes službu, která věřiteli zpřístupnila informace z jeho bankovního účtu. V přiloženém dokumentu stály údaje o domácnosti, výdajích na bydlení, splátkách jiných půjček i o čistém příjmu.

Soudu to nestačilo, a to ze tří důvodů. Za prvé, z nahlédnutí do registrů se nedají zjistit majetkové poměry žadatele. Registr řekne, jestli člověk má exekuci, ne kolik mu reálně zůstává na splátky. Za druhé, společnost sice předložila tabulku s čísly, ale nedoložila, jak je ověřovala. Soud ji výslovně vyzval, aby svůj postup doplnila, a upozornil ji, že jinak může přijít o všechno nad rámec jistiny. Na výzvu neodpověděla. Za třetí, informace získané přes bankovní ověření byly podle soudu jen částečné. Nešlo o úplný výpis, ze kterého by byly vidět pohyby na účtu.

Soud proto uzavřel, že smlouva je neplatná. K neplatnosti přihlédl sám, i když ji dlužník nenamítal, protože to zákon u takových smluv soudu přímo ukládá. Dlužník musí vrátit 10 000 Kč a soud mu na to dal lhůtu šedesáti dnů. Lhůtu určil podle výše dluhu a doby prodlení, protože dlužník nic neřekl o svých možnostech. Zbytek žaloby, včetně úroků, poplatků a úroku z prodlení, soud zamítl. Věřitel uspěl jen ze 42 %, takže by měl dlužníkovi platit náhradu nákladů řízení. Dlužníkovi ale žádné náklady nevznikly, proto mu nic nepřiznal.

Co si z případu vzít

Pro běžného člověka je hlavní zpráva jednoduchá. Když vás nebankovní poskytovatel žaluje a nedokáže doložit, že před poskytnutím úvěru skutečně ověřil vaše příjmy a výdaje, smlouva může být neplatná. Pak vracíte jen to, co jste opravdu dostali. Neplatí se smluvní úroky, poplatky za čerpání ani doplňkové služby. Pouhé tvrzení, že firma „lustrovala registry“, k tomu nestačí.

Žalobu přesto nikdy neignorujte. Tento dlužník měl štěstí, že soud věc prověřil sám. Tím, že mlčel, ale přišel o možnost vysvětlit své poměry. Kdyby soudu popsal svůj příjem a výdaje, mohl soud lhůtu ke splacení nastavit podle jeho skutečných možností. Zákon totiž dovoluje, aby si dlužník u neplatné smlouvy vyjednal splácení v době přiměřené jeho situaci. Odpovězte proto soudu včas a uschovejte si smlouvu, předsmluvní informace i e-maily, které vám poskytovatel posílal.

Pro živnostníky, kteří sami poskytují spotřebitelům úvěr nebo prodej na splátky, plyne z rozsudku varování. Důkladné posouzení úvěruschopnosti nestačí provést, je potřeba ho umět u soudu i doložit. Když soud vyzve k doplnění a odpověď nepřijde, věřitel může přijít o veškerý výnos ze smlouvy. Taková nebankovní půjčka pak skončí tím, že se věřiteli vrátí jen půjčené peníze, a to se zpožděním.

Spory o spotřebitelské úvěry patří k nejčastějším sporům, které jihočeské soudy řeší. Tento rozsudek ukazuje, že vysoké úroky a poplatky nemají oporu, pokud věřitel nemá doloženo, jak dlužníka prověřil. Rozhoduje tedy, co věřitel dokáže soudu prokázat, ne co v žalobě popíše. Takové situace řešíme v rámci oblasti Sporná agenda, litigace a arbitráž. Pokud vás nebankovní společnost žaluje, nebo naopak potřebujete vymoci dluh ze spotřebitelské smlouvy, obraťte se na nás.

Zdroj: Okresní soud v Českém Krumlově, č. j. 9 C 125/2026-51, rozhodnutí ze dne 3. 9. 2026; stav právní moci není z otevřených dat justice.cz známý; rozhodnutí může být změněno v odvolacím řízení.