Konec temných vzorců: Nová pravidla pro online finanční služby od roku 2027

Poslanecká sněmovna se dne 10. července 2026 ve třetím čtení usnesla na přijetí vládního návrhu zákona, který zásadně mění pravidla hry pro všechny, kdo nabízejí finanční služby prostřednictvím internetu. Pokud provozujete fintech, online pojišťovnu nebo jakoukoliv platformu nabízející finanční produkty spotřebitelům, věnujte tomuto textu maximální pozornost. Změny, které vstoupí v účinnost od 1. ledna 2027, totiž zasáhnou samotné jádro vašeho online rozhraní – od designu webových stránek až po způsob, jakým komunikujete se zákazníky.

Novela transponuje evropskou směrnici 2023/2673 a jejím primárním cílem je vytvořit jednotnou ochrannou síť pro spotřebitele na online finančním trhu. Zákonodárce reaguje na realitu, kterou podnikatelé v digitálním prostoru dobře znají – sektorová regulace (spotřebitelské úvěry, investice, distribuce pojištění) pokrývá jen část trhu a zbývající prostor dosud zůstával bez dostatečné ochrany.

Zákaz temných vzorců aneb konec manipulativního designu

Nejzásadnější novinkou je výslovný zákaz takzvaných "dark patterns" – manipulativních praktik v online rozhraní. Nový § 5e zákona o ochraně spotřebitele stanoví, že podnikatelé nesmějí strukturovat ani provozovat své webové stránky či aplikace způsobem, který by klamal spotřebitele, manipuloval jím nebo omezoval jeho schopnost činit svobodná a informovaná rozhodnutí.

Co to znamená v praxi? Zákon výslovně zakazuje například přednostní zviditelňování určitých možností výběru na úkor jiných, neutrálních variant. Tedy žádné předvyplněné checkboxy s doplňkovými službami, žádné barevně zvýrazněné "premium" varianty zatímco základní možnost splývá s pozadím, žádné záměrně komplikované cesty k levnějším alternativám. Každý, kdo někdy designoval konverzní funnel, ví přesně, o jakých technikách je řeč.

Pro developery a UX designéry to znamená nutnost kompletního auditu stávajících rozhraní. Otázka již nezní "co funguje", ale "co je férové". A dozor nad tím bude vykonávat Česká národní banka, což signalizuje, že porušení těchto pravidel nebude bráno na lehkou váhu.

Další praktickou změnou je zavedení povinného tlačítka pro odstoupení od smlouvy. Pokud má spotřebitel právo odstoupit od distančně uzavřené smlouvy, musíte mu to umožnit přímo v online rozhraní prostřednictvím nepřetržitě dostupného a výrazně zobrazeného ovládacího prvku s nápisem "Odstoupit od smlouvy". A to není vše – proces musí obsahovat ještě druhé, potvrzovací tlačítko označené "Potvrdit odstoupení od smlouvy", aby se předešlo nezáměrnému odeslání. Po dokončení procesu musí podnikatel spotřebiteli bez zbytečného odkladu doručit elektronické potvrzení.

Prakticky řečeno: konec schovávání možnosti odstoupení do PDF dokumentů, e-mailových formulářů nebo zákaznických linek s hodinovou čekací dobou. Tlačítko musí být viditelné a funkční 24/7.

Informace ve vrstvách a právo na lidské vysvětlení

Novela přináší zajímavý kompromis v oblasti předsmluvních informací. Podnikatelé sice budou moci informace strukturovat do více vrstev (což je praktické pro přehlednost), nicméně klíčové údaje musí být vždy v první, základní vrstvě. Sem patří totožnost podnikatele, popis hlavních vlastností služby, celková cena a poučení o právu na odstoupení. Žádné "podrobnosti najdete po rozkliknutí" u zásadních informací.

Pokud poskytnete předsmluvní informace méně než jeden den před uzavřením smlouvy, vzniká vám nová povinnost – do týdne od uzavření smlouvy musíte spotřebiteli v textové podobě připomenout možnost i postup pro odstoupení. Zákonodárce tak reaguje na situace, kdy spotřebitel pod tlakem rychle klikne "souhlasím" a teprve později zjistí, do čeho se zavázal.

Velmi praktickou novinkou je právo spotřebitele na vysvětlení od lidského pracovníka. I když využíváte chatboty nebo jiné automatizované nástroje pro komunikaci s klienty, spotřebitel má právo vyžádat si vysvětlení od živého člověka. Vysvětlení musí být bezplatné a musí spotřebiteli umožnit posoudit, zda finanční služba skutečně odpovídá jeho situaci. Pro firmy spoléhající na plnou automatizaci to znamená nutnost zachovat alespoň základní lidskou podporu.

Důležitou změnou je také časové omezení práva na odstoupení v situacích, kdy spotřebitel nedostal předsmluvní informace nebo smluvní podmínky. Dosud bylo toto právo časově neomezené, nově se omezuje na jeden rok a čtrnáct dnů od uzavření smlouvy – ovšem pouze pokud byl spotřebitel alespoň řádně informován o samotné existenci práva odstoupit. Podnikatelé tak získávají větší právní jistotu, ale za cenu důslednějšího plnění informačních povinností.

Pro specializované finanční produkty – spotřebitelské úvěry, investiční služby, distribuci pojištění – platí pravidlo absolutní přednosti sektorové regulace. Obecná ustanovení občanského zákoníku o předsmluvních informacích a náležitém vysvětlení se u těchto produktů nepoužijí. To přináší jasnou hierarchii: pokud váš produkt spadá pod specifickou regulaci, řídíte se primárně jí.

Návrh nyní míří do Senátu a účinnost se předpokládá od 1. ledna 2027. Přestože transpoziční lhůta směrnice uplynula již 19. června 2026, zbývá dostatek času na přípravu. Doporučujeme zahájit audit vašich online rozhraní a smluvní dokumentace co nejdříve – změny jsou rozsáhlé a jejich implementace vyžaduje koordinaci mezi právním, IT a marketingovým oddělením. Kdo se připraví včas, vyhne se stresu i potenciálním sankcím ze strany ČNB.